文/清华大学五道口金融学院党委委员、副研讨员、金融开展与监管科技研讨中心副主任，清华大学国家金融研讨院副院长，《清华金融谈论》履行主编兼编辑部主任

  从近几年实践经历来看，我国聚集更好服务实体经济和民生范畴，着力推进数字普惠金融高质量开展，为全球普惠金融开展贡献了我国经历。

  一是坚持政府引导，数字普惠金融顶层规划日臻完善。我国公民银行发布的《金融科技开展规划（2022—2025年）》清晰提出，要为公民群众供给愈加普惠、绿色、人性化的数字金融服务。

  2022年，我国银保监会发布《关于银行业稳妥业数字化转型的辅导定见》，清晰要鼓舞银行稳妥机构使用大数据，增强普惠金融、绿色金融、农村金融服务才能。金融办理部分活跃执行各项决议计划布置，先后出台了一系列政策办法，推进数字技能在普惠金融范畴立异使用。

  二是坚持便民普惠，金融服务的掩盖面日趋广泛。相较于依托传统方法，数字普惠金融经过数字化技能下降服务本钱，打破时空限制，服务于此前因偏僻涣散、信息不对称而很难取得金融服务的长尾客户，全体进步了金融服务可取得性，满意各类人群差异化、个性化金融需求。

  到2022年底，公民币普惠金融范畴借款余额32.14万亿元，同比增加21.2％，比各项借款高10.1个百分点，其间，农户生产经营借款余额7.83万亿元，同比增加14.5％，全国脱贫人口借款余额1.03万亿元，同比增加13.1％。

  三是坚持守正立异，金融产品和服务日益多样化。近年来，我国金融机构坚持守正立异，凭借信息技能快速开展带来的机会，使用数字化渠道和手法，推出的数字普惠金融产品和服务现已包括普惠付出、网络小贷、在线供应链金融、财富办理等范畴。

  例如，有金融机构使用互联网技能，开发“线上＋线下”双线交融的普惠金融产品矩阵，也有金融机构经过大数据、区块链、云核算等科技手法对放款方法、批阅流程等各环节进行立异优化，推出在线秒批借款产品，构成多样化数字普惠金融生态。

  一起，金融机构坚持危险可控准则，将过去依托传统典当担保物、人工干预的危险操控方法转为依托大数据智能风控方法，不断探究出危险可控的金融产品与服务，为数字普惠金融商业可行性、可继续性供给了根底支撑。

  四是坚持公民至上，数字金融顾客维护日益增强。习惯数字化浪潮下金融消费的特殊性，我国公民银行发布的《我国公民银行金融顾客权益维护施行办法》从行为规范、信息维护、争议处理、监督与办理机制、法令责任等方面对金融消费权益维护作业进行了全面规则，清晰了金融机构恰当性责任，针对数据维护、信息安全等相关监管办法和处分事项作出规则。

  经过树立顾客权益维护部分，拟定施行金融教育、稳妥赔付等作业办法，从源头上保证顾客隐私和数据安全，一起树立投诉部分，完善金融胶葛和谐机制，防止数字化转型胶葛危险以不合理方法转嫁和传导给金融顾客，尤其是长尾客群。

  近年来，数字普惠金融日益成为金融继续开展的重要方向，大数据、云核算、机器学习、人工智能、区块链等数字化技能进步了金融服务的快捷性、可得性和掩盖规模，数字普惠金融受众集体更趋多元化，产品立异和服务功率不断进步。与此一起，我国数字普惠金融在法治和监管系统建造等方面还有待加强，可从以下方面着力。

  完善树立数字普惠金融法令和监管系统。在已出台的《网络安全法》《数据安全法》《个人信息维护法》等根底上，针对数字普惠金融出台详细法令法规，清晰隐私维护、数据安全、买卖机制、价格机制等方面的根本法令准则，凭借数字技能不断完善现有监管结构，保证数字普惠金融可以真实惠及顾客，让数字技能与普惠金融开展完成良性互动。

  平衡好数字普惠金融立异开展与危险防备的联系。将数字技能与普惠金融、绿色金融、供应链金融进行交融立异，进步金融服务功率和质量。此外，经过进步危险监测水平、完善信息发表等机制，依法合规对各类立异产品、立异事务、立异使用进行办理，及时撤销不正当和不合法金融立异活动，维护普惠金融信贷两边尤其是相对弱势长尾客户权益。

  进步数字根底设施生态系统的建造水平。数字普惠金融开展依靠数字根底设施建造，金融机构尤其是中小金融机构需求在数字化转型中平衡好外部合作和内部研制、短期投入与长时间价值的联系，在自主可控、数据安全、模型有效性等方面继续进步研制才能，进步核心技能国有化建造水平，环绕实体经济金融需求，量身打造特征产品，进步数字普惠金融掩盖度。

  不断进步顾客的金融才能和金融素质。金融部分和教育部分要加强数字金融素质根底评价研讨，选用“线上＋线下”结合方法，对各类客户尤其是长尾客户，加强数字金融常识普及教育。一起，金融部分要活跃加强数字金融相关产品危险提示，可凭借各种信息技能交融手法，及时对欺诈信息、过度营销、不实宣扬等危险产品进行预警，然后及时、精准维护金融顾客。