数字普惠金融是数字技能与传统金融的有机结合，可以有用拓宽融资途径、下降融本钱钱、进步融资功率。2022年中心全面深化改革委员会第二十四次会议着重，有序推进数字普惠金融展开。《“十四五”国家信息化规划》提出“数字普惠金融服务”优先举动，并清晰了要点展开方向。本期约请专家环绕相关问题进行研讨。
主持人：数字普惠金融与传统金融比较，具有哪些特征和优势？现在展开状况怎样？
尹优平（我国公民银行金融消费权益维护局副局长）：数字金融与普惠金融的交融构成了数字普惠金融。2014年10月，G20普惠金融全球协作伙伴（GPFI）与世界清算银行（BIS）联合举办闭门会议，初次对数字普惠金融给出了界说，即“泛指全部经过运用数字金融服务以促进普惠金融的举动。包含运用数字技能为无法取得金融服务或短少金融服务的团体供给一系列正规金融服务，其所供给的金融服务可以满意他们的需求，而且是以负责任的、本钱可担负的办法供给，一起对服务供给商而言是可继续的”。2016年在杭州举办的二十国集团（G20）峰会上，由我国推进并参加拟定的《G20数字普惠金融高档准则》（简称《高档准则》），是世界社会初次在该范畴推出高档其他指引性文件。之后，我国活跃支撑G20历任主席国推进出台《高档准则》后续的施行指引和相关细则、事例，不只对G20成员国的数字普惠金融相关方针拟定发生了活跃影响，也带动了包含许多“一带一路”成员在内的非G20国家采纳举动展开数字普惠金融。可以说，展开数字普惠金融已构成广泛世界一致。
数字普惠金融具有同享、快捷、低本钱、低门槛的特征，与传统金融服务构成有机互补，有用增强了金融服务的普惠性，为进步金融服务水平注入了新的展开动能，进步了金融机构“能做会做”的服务才能。树立数字化获客途径以及运用大数据推进破解了“能做”的问题：数字服务途径打破了时空约束，使金融机构能以较低本钱下沉服务、触达很多涣散的小微企业等普惠团体；大数据的归纳运用下降了银企信息不对称，使金融机构经过精准画像更好辨认客户。智能化危险操控和数字经济生态建造推进处理了“会做”的问题：模型、算法等运用推进了危险操控的线上化、规范化、智能化，有用进步了金融机构全流程危险管控才能；凭借数字化技能融入场景、构建生态，让金融机构愈加靠近和了解客户，一站式满意客户需求。
近年来，我国公民银行会同有关部分仔细贯彻执行党中心决议计划布置，引导金融机构深化推进数字普惠金融展开，着力破解普惠金融服务的难点、痛点、堵点，在拓宽金融服务掩盖面、处理小微企业融资难题、进步金融服务适老化水平、统筹疫情防控和经济社会展开等方面取得了明显成效，构成了具有我国特征的数字普惠金融展开方法，有用增强了广阔公民群众的金融取得感。
一是深化拓宽城乡金融服务掩盖面。充分发挥我国居民银行账户和智能手机拥有率较高的优势，继续推行遍及和优化完善手机银行、网上银行等数字化服务途径，实在方便了广阔公民群众处理金融事务；继续优化村庄付出环境，推行稳固银行卡助农取款服务，推进移动付出便民工程向村庄下沉；施行金融科技赋能村庄复兴演示工程，打造近300个可学习、可推行的惠农利民数字普惠金融样板，推进更多金融资源高效装备到村庄经济社会展开的要点范畴和薄弱环节；稳步推进数字公民币试点，探究发挥数字公民币关于增强金融普惠性的推进效果；继续展开《银职业普惠金融事务数字化方法规范》规范建造。依据世界银行2022年6月发布的全球普惠金融查询数据，我国86%的受访者运用数字付出，大幅抢先64%的全球均匀水平。
二是有力破解小微企业融资难题。金融机构经过大数据完成批量化获客，经过数字化途径和手法自动拓宽客户，高效触达更多小微企业；归纳运用征信、税务、海关、公用事业、社保等多维度数据，对企业进行精准画像，无需典当的信誉借款占比继续添加，特别是为信誉“白户”初次取得信贷供给了有力支撑；重构信贷流程，运用数字精准呼应、简化手续、进步速度，较好满意了小微企业“短、小、频、急、散”的信贷需求；归纳运用风控模型和智能算法，推进危险操控的智能化、规范化，削减对人工干预的依托。
三是日益习惯老年人等团体的金融需求。环绕老年人、残疾人等团体的生理特征和实践需求，从开发规划、运用辅佐、运营保证、流程优化等方面提出改造办法，辅导金融机构供给差异化、定制化的数字普惠金融服务；运用数字移动设备延伸金融服务触角，为偏僻区域、举动不便的人群上门或视频处理金融事务；大力推进数字普惠金融与交通、商超、医疗、公共事业等便民场景的深度交融，推进各类服务场景跨途径互联互通，有用满意老年人等团体多样化的需求；大力展开数字金融常识遍及，协助老年人等团体更好融入数字经济和信息社会。
四是有用应对疫情冲击。疫情期间金融机构立异推出无触摸式线上金融产品，下降了人员集合和穿插感染危险；针对部分小微企业突然面临的运营困难、现金流严重等问题，金融机构依托数字化手法，完善线上信誉借款、供应链融资等产品，并经过加速信贷批阅速度、弱化抵质押担保、展期和续贷等多种举动，有用助力复工复产；数字普惠金融在疫情应对中被更多公民群众承受和运用，并日益融入经济社会展开各范畴全过程，在供给个性化、智能化金融服务方面展现出明显优势和潜力，在习惯数字年代潮流和服务实体经济中不断勃发新的生机。
主持人：在处理小微企业融资问题上，各地展开数字普惠金融有哪些做法和成效？
贝多广（我国公民大学我国普惠金融研讨院院长）：数字技能已成为推进普惠金融展开的要害力气，在居民日子层面，付出，转账，购买稳妥、理财产品等金融服务变得十分快捷。此外，在助力实体经济展开层面，数字普惠金融协助很多短少信誉记载或“财政三张表”的小微企业及时高效地取得了融资，满意了其展开需求。
为了习惯数字技能的快速展开，满意小微企业和实体经济的金融需求，近年来，国有大行、股份制大行拟定和强化了数字化展开战略，探究安排架构、事务流程的数字化革新，很多投入数字根底设施等，中小银行也结合本身和本乡的实践状况进行数字化转型。
与此一起，数字普惠金融服务也从根底的“线上借款事务”逐渐展开至以大数据和互联网科技为根底的、厚实的普惠授信、信誉信息系统。银行关于数字普惠金融的展开布局也逐渐走向归纳化的数字普惠金融产品系统和风控系统。在打破技能约束等方面，还需求银行、金融科技公司、当地政府和监管部分立异思路、推进协作来探究处理相关问题，体现出金融资源、科技资源以及处理规矩相互配合的必要性。
跟着经济不断复苏，小微企业、科创企业关于融资的需求会继续添加。大都当地都已意识到数字普惠金融是未来的展开趋势，以高效、快捷、低本钱的办法服务实体经济和小微企业，并开端从单一的信贷服务逐渐向稳妥、理财等多层面、多类别的普惠金融服务扩展。总结起来有以下做法值得参阅和学习。
一是开发建造数字化途径，支撑普惠金融事务“一站式”会集处理。数字技能可以较好地处理普惠金融服务本钱高、下沉难等问题，可是很多的小微企业长时刻短少信誉记载和财政信息，单凭数字技能也难以处理授信难问题。由当地政府和监管部分统筹，横向打通工商、税务等多个部分，纵向贯穿国家、省、市、县多个层级，打破金融服务的信息壁垒，为小微企业取得授信供给强有力的信息弥补。浙江省宁波市和台州市在这方面举动较早。宁波市普惠金融信誉信息服务途径规划了信息查询、线上对接、精准获客、危险防控四大中心功用，关于获客、授信、风控的全流程融资都有系统化的服务，掩盖了该市129万户运营主体，已有2.33万家企业经过途径线亿元。在此根底上正在建造“甬金通”数智金融大脑，树立金融服务云和危险服务云，聚集28个部分、118个数据目录、2386个数据项，为金融服务供给数据支撑。台州市从2014年就开端树立了金融服务信誉信息同享途径，要点采集了金融、法院、公安等15个部分81大类1100多项信誉信息，掩盖了60万家运营主体。以服务小微企业著称的台州当地银行也遍及反映，凭借途径可一次性把握很多信息，使得贷前查询的本钱简直可以忽略不计。
二是盘活村庄出产要素，助力涉农小微企业成长。在特征栽培和养殖业比较发达的区域，栽培户和养殖户扩展规划而发生的融资需求一直是普惠金融服务中的难题。福建省宁德市结合当地特征，探究村庄出产要素流通，经过建准则、搭途径等完成村庄出产要素确权挂号、价值点评、典当融资、流通处置全流程服务，有用扩宽典当规模，缓解村庄运营主体借款典当物缺乏问题，协助村庄资源变财物、财物变资金。与此类似的还有成都的“农贷通”途径，推进了村庄隐形资源变显形本钱，引导金融资源与村庄本钱相对接，支撑村庄电商等广阔涉农运营主体和企业展开。
三是搭途径协助小微企业进步线上处理才能并堆集运营数据。跟着服务小微企业的经历不断添加和金融健康理念的不断倡议，各地无论是政府部分牵头树立的信息途径，仍是商业银行建造的金融服务APP中，都开设有金融常识宣讲、危险提示等相关内容，进步普惠团体金融素质，协助顾客在取得金融服务、满意融资需求的一起，也能把握更多金融和企业运营常识。例如，福建宁德福鼎开发了当地特产白茶的溯源数据途径，不只完成了白茶工业的溯源监管，还完成了白茶工业的快捷融资，凭借白茶大数据溯源途径的海量买卖数据模型，导入茶农、茶青经纪人、茶企联合体信息，作为白名单，给予信贷投进。
孙同全（我国社会科学院村庄展开研讨所村庄金融研讨室主任、研讨员）：数字普惠金融经过大数据、互联网和人工智能等数字技能，绕过了村庄金融服务的一系列妨碍，为金融机构处理了获取信息和评判危险的难题，关于农户来说，起到了添加家庭信誉财物、进步信贷可得性的效果。
在信贷商场，金融机构的信贷决议计划需求依托可以获取的信息，然后对借款人还款才能和志愿作出判别。面临村庄客户，金融机构一般难以获取满意的有用信息来做信贷危险点评，需求借款人供给满意的偿债担保，但农户常常短少可供典当的担保物。对此，曩昔金融机构通常会进村入户，搜集农户家庭出发日子、社区往来等信息，即所谓的软信息，鉴定“信誉户”“信誉村”，并在此根底上进行信誉评级，展开金融服务。传统的农户信誉点评对推进村庄普惠金融是一种有用的办法，但线下信誉点评需求投入很多人力、物力和时刻，一起为了保证信息的有用性，需求对信息继续更新。因而，这样的信誉信息系统更新本钱很高，难以长时刻有用维护。
现在，数字普惠金融依托各种信息途径，经过大数据和人工智能等技能，可以更准确地赋予农户家庭信誉价值，下降其获取信贷服务的难度。首要，依托涉农政务数据，可以对农户家庭的人口、作业、农业出产规划、收入状况等作出较为准确的画像。其次，运用物联网技能及时获取农户出产状况信息，对其出产危险和预期收入进行判别。再次，运用农户线上社会行为等信息对其信誉水平进行判别。可见，经过数字技能，金融机构可以得到更多硬信息和软信息，并将软信息“硬化”，协助其对农户进行精准信誉画像，对其进行信誉评级和授信，供给金融服务。
现在我国各类展开村庄金融事务的金融机构都在进行数字化转型，数字普惠金融服务方法也多种多样。例如，网商银行与县域政府协作，将农户可揭露的数据资源，如村庄土地确权、栽培状况、农业补助等进行同享，运用数字技能为县域农户树立起专属的数字化风控模型，使村庄用户有了更精准的数字画像，为其授信，开宣布针对农户的免担保纯线年底，网商银行已为全国2239万县域村庄客户供给了数字信贷，并与全国28个省（自治区、直辖市）的1230个县域签约协作。网商银行还探究运用卫星遥感技能及高光谱辨认技能，观测和剖析农作物栽培和成长状况，完成“农户—地块—作物”三要素的匹配验证，为新式农业出产运营主体供给更快捷的数字化信贷服务。到2022年底，网商银行已为100多万栽培大户供给了信誉借款。
除了科技银行之外，传统的村庄中小银行也在进行数字化转型。他们运用已有网点和事务人员等线下优势推进信贷事务数字化展开，经过搜集农户信息，展开信誉评级和授信，并经过自有或第三方金融科技途径将审贷至放贷等事务环节移到线上，大大进步了服务功率和客户体会。国有大型银行也与政府和职业企业协作，运用本身强壮的金融科技优势进入村庄金融商场。例如，农行开发了“惠农e贷”“农银e贷”等产品系统，建行开发了“裕农通”普惠金融服务途径，邮储银行开发了“邮e链”涉农工业链金融服务途径，都大大推进了村庄数字普惠金融的展开。
2021年农业村庄部推出“农业运营主体信贷直通车”村庄金融服务途径，经过搜集全国家庭农场、农人协作社、高素质农人、种养大户、农业社会化服务安排、农业企业（含国有农场）等各类农业运营主体及村庄团体经济安排的金融服务需求，打造“主体直报需求、农担公司供给担保、银行信贷支撑”的数字化农贷方法，将“政银担”协作方法数字化、线上化。经过近两年实践，该途径已累计服务了80万农业运营主体，相关金融机构授信32万笔、1034亿元，均匀归纳本钱仅为4.55%。该途径的一大优势是经过数字化手法进步了信息更新速度与准确性，经过“代建代管、同享共用、可用不行见”的办法，鼓舞金融机构附加数据到途径，展开数字普惠金融服务。
张伟（清华大学国家金融研讨院副院长）：从近几年实践经历来看，我国聚集更好服务实体经济和民生范畴，着力推进数字普惠金融高质量展开，为全球普惠金融展开贡献了我国经历。
一是坚持政府引导，数字普惠金融顶层规划日臻完善。我国公民银行发布的《金融科技展开规划（2022—2025年）》清晰提出，要为公民群众供给愈加普惠、绿色、人性化的数字金融服务。2022年，我国银保监会发布《关于银职业稳妥业数字化转型的辅导定见》，清晰要鼓舞银行稳妥机构运用大数据，增强普惠金融、绿色金融、村庄金融服务才能。金融处理部分活跃执行各项决议计划布置，先后出台了一系列方针办法，推进数字技能在普惠金融范畴立异使用。
二是坚持便民普惠，金融服务的掩盖面日趋广泛。相较于依托传统办法，数字普惠金融经过数字化技能下降服务本钱，打破时空限制，服务于此前因偏僻涣散、信息不对称而很难取得金融服务的长尾客户，全体进步了金融服务可取得性，满意各类人群差异化、个性化金融需求。到2022年底，公民币普惠金融范畴借款余额32.14万亿元，同比增加21.2%，比各项借款高10.1个百分点，其间，农户出产运营借款余额7.83万亿元，同比增加14.5%，全国脱贫人口借款余额1.03万亿元，同比增加13.1%。
三是坚持守正立异，金融产品和服务日益多样化。近年来，我国金融机构坚持守正立异，凭借信息技能快速展开带来的机会，运用数字化途径和手法，推出的数字普惠金融产品和服务现已包括普惠付出、网络小贷、在线供应链金融、财富处理等范畴。例如，有金融机构运用互联网技能，开发“线上+线下”双线交融的普惠金融产品矩阵，也有金融机构经过大数据、区块链、云核算等科技手法对放款方法、批阅流程等各环节进行立异优化，推出在线秒批借款产品，构成多样化数字普惠金融生态。一起，金融机构坚持危险可控准则，将曩昔依托传统典当担保物、人工干预的危险操控方法转为依托大数据智能风控方法，不断探究出危险可控的金融产品与服务，为数字普惠金融商业可行性、可继续性供给了根底支撑。
四是坚持公民至上，数字金融顾客维护日益增强。习惯数字化浪潮下金融消费的特殊性，我国公民银行发布的《我国公民银行金融顾客权益维护施行办法》从行为规范、信息维护、争议处理、监督与处理机制、法令责任等方面临金融消费权益维护作业进行了全面规则，清晰了金融机构恰当性责任，针对数据维护、信息安全等相关监管办法和处分事项作出规则。经过树立顾客权益维护部分，拟定施行金融教育、稳妥赔付等作业办法，从源头上保证顾客隐私和数据安全，一起树立投诉部分，完善金融胶葛和谐机制，防止数字化转型胶葛危险以不合理方法转嫁和传导给金融顾客，尤其是长尾客群。
近年来，数字普惠金融日益成为金融继续展开的重要方向，大数据、云核算、机器学习、人工智能、区块链等数字化技能进步了金融服务的快捷性、可得性和掩盖规模，数字普惠金融受众团体更趋多元化，产品立异和服务功率不断进步。与此一起，我国数字普惠金融在法治和监管系统建造等方面还有待加强，可从以下方面着力。
完善树立数字普惠金融法令和监管系统。在已出台的《网络安全法》《数据安全法》《个人信息维护法》等根底上，针对数字普惠金融出台详细法令法规，清晰隐私维护、数据安全、买卖机制、价格机制等方面的根本法令准则，凭借数字技能不断完善现有监管结构，保证数字普惠金融可以真实惠及顾客，让数字技能与普惠金融展开完成良性互动。
平衡好数字普惠金融立异展开与危险防备的联系。将数字技能与普惠金融、绿色金融、供应链金融进行交融立异，进步金融服务功率和质量。此外，经过进步危险监测水平、完善信息发表等机制，依法合规对各类立异产品、立异事务、立异使用进行处理，及时撤销不正当和不合法金融立异活动，维护普惠金融信贷两边尤其是相对弱势长尾客户权益。
进步数字根底设施生态系统的建造水平。数字普惠金融展开依托数字根底设施建造，金融机构尤其是中小金融机构需求在数字化转型中平衡好外部协作和内部研制、短期投入与长时刻价值的联系，在自主可控、数据安全、模型有用性等方面继续进步研制才能，进步中心技能国有化建造水平，环绕实体经济金融需求，量身打造特征产品，进步数字普惠金融掩盖度。
不断进步顾客的金融才能和金融素质。金融部分和教育部分要加强数字金融素质根底点评研讨，选用“线上+线下”结合办法，对各类客户尤其是长尾客户，加强数字金融常识遍及教育。一起，金融部分要活跃加强数字金融相关产品危险提示，可凭借各种信息技能交融手法，及时对欺诈信息、过度营销、不实宣扬等危险产品进行预警，然后及时、精准维护金融顾客。