上一年4月，国务院办公厅重磅发布《关于推进个人养老金开展的定见》，标志着我国个人养老金准则正式出台，引发社会广泛重视。现在一年曩昔，个人养老金出资产品已开展至超600只。顾客个人养老金账户开户和持仓状况怎么？个人养老金账户注册后存在哪些问题？极目新闻记者近来对此进行了看望。

  “我是上一年12月注册的个人养老金账户，其时银行作业人员来到咱们单位办公大楼，直接在办公室手把手辅导开户，我觉得便利就开户了。”在武汉市武昌区作业的程女士告知极目新闻记者，开户今后，银行作业人员帮她收取了一个10元的开户红包到个人养老金账户中，但她尔后并未进一步存入资金。

  程女士的搭档王先生则是为了帮在银行作业的朋友完结使命，于上一年11月注册的个人养老金账户。“朋友地点的银行开户使命很重，也算是帮一个忙，其时并没有收取开户的红包，过后也没有存入资金。”他说。

  记者在采访中了解到，不少人挑选个人养老金账户开户并没有通过慎重考虑，“帮朋友完结使命”“开户奖赏比较吸引人”“银行作业人员很热心”“在网点办其他事务时被辅导开户”成为高频开户的原因。

  事实上，上一年11月份开端，个人养老金事务上线以来，各家银行敞开花式抢客形式，扫码重视送礼品、开户抽奖赢红包、充值获微信立减金等营销手法至今让许多出资者回忆深入。“咱们银行其时给职工下的使命比较重，现在看来开户事务的完结状况在职业抢先。”一名股份制银行的客户司理告知记者。

  数据显现，到2022年末，建设银行、工商银行、兴业银行、招商银行等个人养老金账户均已开立超百万户。而在组织大力推广下，人社部发布的数据显现，到2022年末，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。记者了解到的最新数据标明，到本年2月底，个人养老金参加人数挨近3000万户，其间900万户存入资金，合计入金规划挨近200亿元。

  两组数据显现了同一个成果：相较于不断升温的开户热心，出资者在开设个人养老金账户后的出资行为却显得相对慎重。由2022年年末发布的数据核算，个人养老金缴费人数为参加人数的31.37%，有近70%的账户处于空置状况，人均缴费金额仅为2300多元，与每人每年1.2万元的上限距离较大。

  为何账户空置状况如此杰出？记者在采访中了解到，主要原因在于出资者了解不多，资金存入后流动性不行，税收优惠力度不大等。

  国家社会稳妥公共服务途径数据显现，到4月15日，共有137只基金类产品、28只稳妥类产品、18只理财类产品、465只储蓄类产品当选个人养老金产品目录。上述承受采访的程女士告知记者，自己在手机银行上看了不少产品，可是仍是不知道该怎样挑选，“养老产品包括储蓄、理财还有基金和稳妥，看起来目不暇接，有的产品不保本，我仍是不期望有资金丢失”。

  她坦言，自己还有一个顾忌，便是依照方针，个人养老金账户内资金是封闭运转的，需到退休后才干取出，“我现在四十岁，上有白叟要奉养，下有孩子在读书，不知道什么时分就要花钱。假如资金存在个人养老金账户里，流动性的确不行”。

  家住武汉市洪山区的高先生则表明，自己在个人养老金账户里存了1.2万元，其时主要是听说有个人所得税优惠方针，能够按每年12000元的限额予以税前扣除，而且出资收益也暂时不纳税。他告知记者，虽然现在有税收“红包”，可是这笔钱在退休后收取时需求按金额交纳3%的税，感觉税收优惠力度打了扣头。

  而在职业专家看来，我国个人养老金准则因为上线个多月，在产品矩阵和准则规划方面亟须进一步完善。

  一名银职业内人士坦言，现在个人养老金产品目录包括储蓄、基金、稳妥、理财四类合计约650只产品，虽然产品数量看起来很丰厚，可是顾客在自己开立的个人养老金账户中可挑选的产品并没有这么多，而且受代销途径约束，出资者短期内挑选规模有限，这是导致个人养老金事务吸引力缺乏的重要原因。

  有媒体报道称，现在已有22家银行开设了个人养老金资金账户事务，但仅有工商银行、农业银行、邮储银行等银行一起注册了基金、稳妥、理财和储蓄产品买卖事务；还有9家银行只注册了一种或两种产品买卖事务，且多会集在基金和储蓄产品上。这就意味着不少出资者在注册个人养老金资金账户后，只能在基金和储蓄产品中做挑选。而因为不少银行并未在个人养老金专区彻底展现相关产品，出资者在开户之前对账户内到底有哪些产品并不非常了解。买不到自己想要的产品，账户空置乃至销户天然也在情理之中。

  武汉科技大学金融证券研究所所长董登新在承受极目新闻记者采访时表明，现在的个人养老金税优方针关于较高收入集体来说具有吸引力，不过关于没有抵达个税交纳门槛的人来说，他们参加个人养老金的话反而会加剧税负。“年收入6万元以下的人群本来就免征个人所得税，而本可免税的这部分收入在缴存个人养老金后再提取时反而需求交纳3%的个税。虽然3%并不高，但这也成为现在缴费不是太积极的原因之一。”

  光大证券金融职业首席分析师王一峰则表明，虽然根本养老稳妥面对较大的财务负担、养老金代替率不断下滑，但因为我国居民的养老储藏知道遍及不高，尤其是关于还在生长阶段的年青集体而言退休时刻比较悠远，更倾向于考虑当下，个人养老金参加志愿不强。

  账户空置，是否能够销户？一家股份制银行的客户司理告知极目新闻记者，近一段时刻以来，的确有一些前期为了微信红包、小礼品等福利开户的出资者正在咨询怎么销户的问题。“个人养老金资金账户无资金、无持仓，且在相关养老金产品协议均封闭状况下，可持身份证原件到银行恣意网点处理销户，实时收效。后续会上线手机银行销户功用。有资金或持仓的，无法直接刊出，契合提取条件的，将资金提取后可刊出。”他在客户咨询怎么刊出个人养老金资金账户时给出了这样的答案。

  不过多名测验销户的人却表明“销户太难了”。“其时注册的时分，是在手机银行上操作的。因为有银行作业人员辅导，并没有觉得很困难。可是我在销户的时分，却发现手机银行上并没有这一功用，只能去网点柜面销户。”在一家股份制银行注册个人养老金账户的程女士表明，她后来了解到，个人养老金资金账户的刊出条件之一是账户内无资金。“我账户里只要10元钱，是其时开户时抽取的红包。依据方针，账户内资金只能退休后提取，那是否意味着我只能比及退休今后才干刊出账户。”

  王先生则想处理个人养老金账户的改变，“我是为了给在银行作业的朋友帮助而注册的个人养老金账户，但其实并没有这家银行的借记卡，现在想着仍是把账户改变到薪酬发放银行”。银行方面表明，他需求前往货台处理。

  一名银行理财司理告知记者，现已缴存的账户能够搬运到其他银行，但不能刊出；未缴存的账户能够刊出。他一起提示，刊出和搬运都有点费事。

  关于个人养老金账户的改变问题，有当地银保监局曾就个人养老金热点问题作出回答，其间说到，商业银行应当为参加人供给资金账户改变服务，并做好新旧账户联接和旧账户刊出。账户改变触及资金转入或转出的，不受Ⅱ类户划转金额约束。

  “我国个人养老金因为起步较晚，时刻较短，社会、家庭还需求有一个知道了解的进程，才干自动承受个人养老金准则。一起，收入抵税等相关准则还不完好，需求加强齐备和宣扬。”我国财务学会绩效办理专委会副主任委员张依群说。